Présentez votre contexte de travail et votre objectif général afin de préparer une discussion confidentielle avec un représentant autorisé.
Votre revenu est votre actif principal
Beaucoup de gens assurent leur maison et leur voiture, mais pas ce qui paie les deux. Une interruption de revenu prolongée met en jeu le prêt hypothécaire, l’épargne et les projets. C’est le risque que cette protection couvre.
La définition d’invalidité : le cœur du contrat
« Incapable d’exercer sa propre profession » et « incapable d’exercer toute profession » ne mènent pas au même résultat. Un contrat peut aussi passer de la première définition à la seconde après un certain délai. C’est la clause qui détermine si vous serez payé, plus que le montant.
Le délai de carence
La prestation commence après une période sans versement, choisie à la souscription. Un délai plus long réduit la prime et augmente ce que vous devez absorber vous-même. Ce choix se fait en regardant votre coussin réel, pas une règle générale.
La durée des prestations
Deux ans, cinq ans, jusqu’à un âge donné : la durée maximale change la nature de la protection. Une invalidité longue est précisément le scénario contre lequel on s’assure, et c’est celui que les durées courtes couvrent le moins.
Ce que le régime public et l’employeur couvrent déjà
Régime québécois d’assurance parentale, prestations d’invalidité du RRQ, indemnisation de la CNESST pour un accident de travail, régime collectif de l’employeur : ces protections ont leurs propres conditions et plafonds. Une protection individuelle vient compléter ce qui existe, une fois cet inventaire fait.
Travailleur autonome et propriétaire d’entreprise
Sans régime collectif, la protection se souscrit individuellement, et le revenu à assurer se démontre autrement qu’avec un talon de paie. Il existe aussi des protections pour les frais généraux de l’entreprise, distinctes du remplacement de revenu personnel.
Non résiliable ou renouvelable
Un contrat non résiliable garantit la prime et les conditions; un contrat renouvelable garantit seulement le renouvellement. La différence se paie à la souscription et se constate des années plus tard. Elle figure au contrat, en toutes lettres.
Pourquoi aucun prix n’est affiché ici
Une prime dépend de l’âge, de la profession, du revenu, de l’état de santé et des options retenues. Un chiffre sans ces éléments serait trompeur, et CompareTaux ne produit aucune recommandation automatique.
Ce qui se passe après l’envoi
Un représentant en assurance de personnes vous rappelle pour faire l’inventaire de ce qui vous couvre déjà — régime collectif, RRQ, CNESST — avant de parler d’une protection individuelle. N’inscrivez ici aucun renseignement médical ni détail de revenu.
Questions fréquentes
J’ai déjà une protection par mon employeur. Est-ce utile?
Souvent oui. Un régime collectif comporte des plafonds, des définitions et une durée qui lui sont propres, et il prend généralement fin avec l’emploi. Le représentant examine ce qui existe avant de proposer un complément.
Qu’est-ce que la définition d’invalidité change?
Tout. « Incapable d’exercer sa propre profession » et « incapable d’exercer toute profession » ne mènent pas au même résultat. Certains contrats passent de la première à la seconde après un délai.
Qu’est-ce que le délai de carence?
La période, choisie à la souscription, entre le début de l’invalidité et le premier versement. Le bon choix se fait en regardant combien de mois votre coussin réel peut tenir, pas en cherchant la prime la plus basse.
Pendant combien de temps les prestations sont-elles versées?
Selon le contrat : deux ans, cinq ans, ou jusqu’à un âge donné. La durée maximale change la nature même de la protection, puisqu’une invalidité longue est le scénario contre lequel on s’assure.
Les prestations sont-elles imposables?
Cela dépend de qui paie la prime. Lorsque vous payez vous-même une protection individuelle avec des dollars après impôt, les prestations sont généralement non imposables. Dans un régime collectif payé par l’employeur, le traitement diffère.
Le RRQ ne couvre-t-il pas déjà l’invalidité?
Le Régime de rentes du Québec prévoit des prestations d’invalidité soumises à des conditions strictes et à un montant plafonné. Elles comptent dans le calcul, mais couvrent rarement le revenu complet.
Suis-je couvert pour un accident de travail?
Un accident survenu au travail relève de la CNESST, pas de votre assureur privé. Une protection individuelle vise notamment ce qui arrive en dehors du travail, où la CNESST ne s’applique pas.
Que veut dire « non résiliable »?
Le contrat garantit la prime et les conditions pour toute sa durée. Un contrat seulement renouvelable garantit le renouvellement, mais pas nécessairement la prime. La différence figure au contrat.
Puis-je souscrire comme travailleur autonome?
Oui. Le revenu à assurer se démontre par les déclarations et les états financiers plutôt que par un talon de paie, et les assureurs n’ont pas tous la même souplesse sur ce point.