Précisez la durée et l’objectif de votre épargne afin de préparer une discussion sur les options disponibles au moment de l’échange. Aucun taux n’est affiché ni garanti sur ce site.
Ce qu’un CPG garantit, et ce qu’il ne garantit pas
Il garantit le capital à l’échéance et, dans un CPG à taux fixe, le rendement convenu au départ. Il ne garantit pas que ce rendement dépassera l’inflation, ni que vous pourrez récupérer l’argent avant l’échéance.
La liquidité est la vraie contrainte
Un CPG non rachetable immobilise la somme jusqu’à l’échéance. Un CPG rachetable permet un retrait anticipé, généralement à un rendement moindre et parfois après un délai initial. C’est la première question à trancher, avant la durée.
Choisir la durée
Un terme long ne convient que si vous êtes certain de ne pas avoir besoin des fonds. Échelonner plusieurs échéances est une façon courante de conserver une souplesse sans renoncer entièrement aux termes plus longs.
CPG à taux fixe et CPG lié aux marchés
Le second protège le capital mais fait dépendre le rendement d’un indice, avec des plafonds et une formule de calcul propres au contrat. Ce n’est pas un produit sans risque, c’est un produit sans risque de perte du capital : le rendement, lui, peut être nul.
La protection des dépôts
Les dépôts sont protégés par un régime d’assurance-dépôts, jusqu’à des plafonds et selon des conditions qui varient notamment avec le terme et l’institution. Un représentant vous indique ce qui s’applique à votre cas.
La fiscalité selon le compte
Dans un compte non enregistré, les intérêts sont imposables chaque année, même s’ils ne sont versés qu’à l’échéance. Dans un REER ou un CELI, le traitement diffère. Le rendement net dépend donc autant du compte que du taux.
Une échéance qui approche
À l’échéance, plusieurs institutions renouvellent automatiquement si vous ne dites rien. C’est rarement la meilleure option. La période autour de l’échéance est celle où comparer coûte le moins cher.
Le CPG dans un portefeuille
Un CPG remplit un rôle précis : sécuriser une somme dont vous connaissez la date d’utilisation. Il se compare mal à un fonds, qui répond à un autre besoin. Le choix se fait par rapport à l’objectif, pas au rendement affiché.
Pourquoi aucun taux n’est affiché ici
Les taux varient par institution, par terme et par montant, et changent constamment. Un chiffre affiché ici serait périmé et trompeur. Le représentant vous présente les options réelles au moment de l’échange.
Ce qui se passe après l’envoi
Un représentant autorisé vous rappelle avec les échéances et conditions réellement offertes au moment de l’échange, puisqu’elles changent constamment. N’inscrivez ici aucun détail de compte ni montant précis.
Questions fréquentes
Les taux affichés ailleurs sont-ils garantis ici?
Non. Un taux vu ailleurs dépend de l’institution, du montant et du terme, et change constamment. La personne autorisée vous présente les conditions réellement offertes au moment où vous lui parlez.
Mon capital est-il vraiment garanti?
Le capital est garanti à l’échéance, et le rendement l’est aussi dans un CPG à taux fixe. Ce qui n’est pas garanti, c’est que ce rendement dépasse l’inflation, ni que vous puissiez retirer avant l’échéance.
Puis-je retirer mon argent avant l’échéance?
Seulement si le CPG est rachetable, généralement à un rendement moindre et parfois après un délai initial. Un CPG non rachetable immobilise la somme jusqu’à l’échéance.
Quelle durée choisir?
Un terme long ne convient que si vous êtes certain de ne pas avoir besoin des fonds. Échelonner plusieurs échéances permet de conserver une souplesse sans renoncer aux termes plus longs.
Qu’est-ce qu’un CPG lié aux marchés?
Il protège le capital mais fait dépendre le rendement d’un indice, avec des plafonds et une formule propres au contrat. Le capital ne risque pas d’être perdu; le rendement, lui, peut être nul.
Mes dépôts sont-ils protégés?
Ils le sont par un régime d’assurance-dépôts, jusqu’à des plafonds et selon des conditions qui varient notamment avec le terme et l’institution. Le représentant vous indique ce qui s’applique.
Comment les intérêts sont-ils imposés?
Dans un compte non enregistré, les intérêts sont imposables chaque année, même s’ils ne sont versés qu’à l’échéance : vous pouvez donc devoir de l’impôt sur un revenu que vous n’avez pas encore touché.
Mon CPG arrive à échéance. Que se passe-t-il?
Plusieurs institutions renouvellent automatiquement si vous ne dites rien, ce qui est rarement la meilleure option. Notez la date et prévoyez quelques semaines devant : c’est la seule façon de décider plutôt que de subir.