Décrivez votre horizon et votre objectif général. Votre demande est dirigée vers un représentant détenant le droit de pratique applicable, qui établit avec vous ce qui compte avant de parler de produit. Aucune recommandation ni profil d’investisseur n’est produit sur ce site.
Commencer par l’horizon, pas par le produit
Dans quel délai aurez-vous besoin de cet argent : c’est la question qui détermine tout le reste. Un projet à deux ans et une retraite à vingt-cinq ans n’appellent ni la même tolérance au risque ni les mêmes véhicules. Nommer le produit avant l’horizon, c’est mettre la charrue devant les bœufs.
REER, CELI, CELIAPP : ce que chacun fait
Le REER déduit à la cotisation et impose au retrait. Le CELI n’offre aucune déduction mais ne s’impose pas. Le CELIAPP combine les deux avantages pour un premier achat, avec ses propres plafonds et une durée de vie limitée. Ce sont des enveloppes fiscales, pas des placements.
Le compte n’est pas le placement
On peut détenir un CPG, un fonds ou des liquidités dans un REER comme dans un CELI. Confondre l’enveloppe et ce qu’elle contient mène à des décisions étranges, comme « je préfère le CELI au fonds ». Le représentant sépare clairement les deux.
Le REEE et la subvention
Le REEE donne accès à des subventions gouvernementales fédérale et québécoise sur les cotisations, dans les limites prévues. C’est l’un des rares cas où l’avantage ne dépend pas du rendement, et il se perd si les cotisations n’ont pas lieu.
Les frais, exprimés autrement
Un ratio de frais de gestion s’applique chaque année, que le rendement soit bon ou non. Sur un horizon long, l’effet cumulé est loin d’être négligeable. Demandez les frais en dollars pour votre montant, pas seulement en pourcentage.
Le risque n’est pas que la volatilité
Il y a aussi le risque de ne pas atteindre votre objectif en prenant trop peu de risque, celui de ne pas pouvoir retirer au bon moment, et celui de l’inflation. Une évaluation de convenance couvre ces dimensions, pas seulement votre confort face aux fluctuations.
Ce que la personne autorisée doit faire
Un représentant en épargne collective est tenu d’évaluer la convenance d’un placement à votre situation avant toute recommandation : objectifs, horizon, tolérance, connaissances, situation financière. Cette évaluation n’est pas une formalité, c’est une obligation.
Réviser un portefeuille existant
Un portefeuille bâti il y a dix ans reflète les objectifs d’il y a dix ans. Un changement d’emploi, de famille ou d’horizon justifie une révision, tout comme un rééquilibrage devenu nécessaire après plusieurs années de marchés inégaux.
Pourquoi aucun rendement n’est affiché ici
Un rendement passé ne prédit pas l’avenir, et un chiffre affiché hors de votre situation serait trompeur. CompareTaux n’affiche aucun rendement, ne classe aucun produit et ne produit aucune recommandation automatique.
Ce qui se passe après l’envoi
Un représentant en épargne collective vous rappelle et procède à l’évaluation de convenance que la réglementation lui impose : objectifs, horizon, tolérance, connaissances. Ce formulaire ne recueille rien de tout cela; n’y inscrivez aucun détail financier.
Questions fréquentes
Recevrai-je une recommandation de placement ici?
Non. Aucune recommandation n’est produite en ligne. Un représentant en épargne collective évalue la convenance d’un placement à votre situation avant toute suggestion, comme la réglementation l’exige.
REER ou CELI : lequel choisir?
Cela dépend de votre revenu actuel et de celui que vous prévoyez au retrait, ainsi que de l’horizon. Le REER déduit à la cotisation et impose au retrait; le CELI fait l’inverse. Le représentant compare les deux pour votre cas.
Le CELIAPP remplace-t-il le RAP?
Non, ce sont deux outils distincts, et ils peuvent souvent se combiner pour un même achat. Leurs conditions d’admissibilité et leurs plafonds diffèrent.
Qu’est-ce qui distingue le compte du placement?
Le compte est une enveloppe fiscale : REER, CELI, CELIAPP, REEE. Le placement est ce qu’on met dedans : CPG, fonds, liquidités. On peut détenir le même placement dans deux enveloppes différentes.
Quels frais dois-je m’attendre à payer?
Un ratio de frais de gestion s’applique chaque année, que le rendement soit bon ou non. Il est prélevé à même le placement, ce qui le rend facile à ignorer : il n’apparaît sur aucune facture.
Le REEE donne-t-il vraiment droit à des subventions?
Oui. Des subventions fédérale et québécoise s’ajoutent aux cotisations, dans les limites prévues. C’est un des rares avantages qui ne dépend pas du rendement, et il se perd si les cotisations n’ont pas lieu.
Puis-je perdre de l’argent?
Selon le placement, oui. Un CPG garantit le capital; un fonds, non. La tolérance au risque et l’horizon font partie de l’évaluation de convenance que la personne autorisée doit faire avec vous.
Affichez-vous des rendements?
Non. Un rendement passé ne prédit pas l’avenir et un chiffre hors contexte serait trompeur. CompareTaux n’affiche aucun rendement et ne classe aucun produit.
Puis-je faire réviser un portefeuille existant?
Oui. Un changement d’emploi, de famille ou d’horizon justifie une révision, tout comme un rééquilibrage devenu nécessaire après plusieurs années.