Votre terme arrive à échéance et votre institution vous a envoyé une offre de renouvellement. Rien ne vous oblige à l’accepter telle quelle. Décrivez votre situation en deux minutes; un courtier inscrit auprès de l’AMF vous rappelle et compare plusieurs prêteurs avec vous.
Quand commencer à magasiner son renouvellement
La plupart des prêteurs permettent de garantir un taux 90 à 120 jours avant l’échéance. La loi fédérale les oblige par ailleurs à vous transmettre un avis de renouvellement au moins 21 jours avant le terme, mais attendre cet avis laisse peu de marge : à ce stade, vos options se réduisent souvent à celle de votre prêteur actuel.
Ce que l’offre de votre prêteur ne dit pas
L’offre reçue par la poste est une offre de rétention, rarement la meilleure offre du prêteur, et jamais celle du marché. Elle omet aussi les conditions qui comptent autant que le chiffre : privilèges de remboursement, portabilité si vous déménagez, méthode de calcul des pénalités.
Changer de prêteur : ce que ça implique
Un transfert au renouvellement n’exige pas de nouvelle mise de fonds. Certains frais peuvent s’appliquer — évaluation, quittance, parfois assumés par le nouveau prêteur — et celui-ci requalifie le dossier. Le courtier vous dit si le jeu en vaut la chandelle avant d’ouvrir quoi que ce soit.
Renouveler ou refinancer ?
Si vous avez besoin de liquidités, souhaitez consolider des dettes ou financer des travaux, le moment du renouvellement est généralement le plus simple pour refinancer sans pénalité. Le courtier compare les deux scénarios avec vous plutôt que d’en présumer un.
Fixe ou variable, cinq ans plus tard
Votre situation a changé depuis la signature : revenu, famille, projets, tolérance au risque. La question n’est pas « lequel est le moins cher aujourd’hui » mais « lequel puis-je supporter si les choses changent ». Reconduire le même choix par défaut est une décision, pas une absence de décision.
Pourquoi aucun taux n’est affiché ici
Un chiffre sans votre situation serait trompeur : solde restant, valeur actuelle de la propriété, ratio d’endettement et prêteur actuel changent les options réellement disponibles. Le courtier vous présente des options concrètes après l’échange, et rien n’est décidé par une machine.
Ce qui se passe après l’envoi
Votre demande est transmise uniquement à l’équipe hypothécaire autorisée. Un courtier vous rappelle. Vous restez libre de ne pas donner suite; votre consentement est horodaté et révocable depuis chaque courriel reçu.
Questions fréquentes
Puis-je renouveler avant la date d’échéance ?
Oui, généralement dans les 90 à 120 jours précédant l’échéance, sans pénalité chez la plupart des prêteurs. Le courtier vérifie les conditions de votre contrat actuel avant toute démarche.
Est-ce que changer de prêteur affecte mon dossier de crédit ?
Remplir ce formulaire n’entraîne aucune vérification de crédit. Une enquête est faite plus tard par le nouveau prêteur, seulement si vous décidez d’aller de l’avant, et avec votre consentement explicite.
Dois-je fournir des documents pour la demande ?
Non. Aucun document n’est demandé publiquement. Le courtier vous dira ce qui est nécessaire si un dossier est effectivement ouvert.
Que se passe-t-il si je ne fais rien à l’échéance ?
La plupart des prêteurs renouvellent automatiquement, souvent à un terme ouvert ou à des conditions moins avantageuses que ce que vous auriez obtenu en comparant. Mieux vaut décider avant.
Est-ce vraiment gratuit ?
Oui. L’envoi d’une demande est gratuit et sans engagement. Les frais éventuels liés à un produit vous sont expliqués par la personne autorisée avant toute décision.