Décrivez votre objectif — protéger vos proches, couvrir une hypothèque, planifier une succession — et un représentant en assurance de personnes inscrit auprès de l’AMF vous rappelle pour comparer les options. Rien de médical n’est demandé ici.
Commencer par le besoin, pas par le produit
Temporaire ou permanente est la deuxième question. La première est : qui dépend de votre revenu, pour combien de temps, et quelles dettes resteraient. Le montant et la durée découlent de cette réponse. Un représentant fait ce calcul avec vous plutôt que de proposer un capital par défaut.
Ce que la protection doit couvrir
Les dettes à éteindre, le revenu à remplacer et la durée pendant laquelle il faudrait le remplacer, moins ce qui existe déjà : régime collectif, épargne, protections en vigueur. Le bon montant n’est presque jamais un chiffre rond.
Temporaire : une période définie
Elle couvre les années où une disparition aurait le plus de conséquences : un prêt en cours, des enfants à charge, une entreprise à transmettre. Elle coûte généralement moins cher parce qu’elle s’arrête. Deux clauses comptent : le coût au renouvellement et la possibilité de transformer.
Permanente : un événement certain
Elle répond à des besoins qui ne disparaissent pas : frais funéraires, impôt au décès sur un chalet ou un portefeuille, transmission d’une entreprise. Vie entière et vie universelle ne suivent pas la même logique : l’une garantit, l’autre vous laisse des choix et donc des risques.
Le questionnaire médical
La tarification dépend de l’âge, du statut de fumeur et de l’état de santé déclaré. Une déclaration inexacte peut entraîner le refus de la prestation au moment où elle compte. Le représentant vous explique la portée de chaque question avant que vous y répondiez.
Le bénéficiaire, et ce que le droit québécois change
La désignation du conjoint marié ou uni civilement est irrévocable par défaut au Québec, sauf mention contraire au contrat : elle ne peut alors être modifiée sans son consentement. Le conjoint de fait, lui, n’est pas visé par cette règle. C’est une particularité locale qu’un représentant inscrit ici connaît, et qui surprend souvent.
L’impôt au décès, en clair
Il n’y a pas de droits successoraux au Québec, mais une disposition présumée des biens peut générer un impôt important. Une protection sert parfois précisément à fournir les liquidités nécessaires pour ne pas avoir à vendre un actif dans l’urgence.
Réviser un contrat existant
Une protection souscrite il y a dix ans correspond à la situation d’il y a dix ans. Un changement de famille, de revenu, de dettes ou de santé justifie une révision : le capital, le bénéficiaire et le type de contrat peuvent tous mériter un ajustement.
Pourquoi aucun prix n’est affiché ici
Une prime dépend de l’âge, de la santé, du capital et du type de contrat. Afficher un chiffre sans ces éléments serait trompeur, et CompareTaux ne produit ni admissibilité ni recommandation automatique.
Ce qui se passe après l’envoi
Un représentant en assurance de personnes vous rappelle pour établir le besoin avant de parler de contrat. Le questionnaire de santé vient ensuite, dans un cadre protégé : n’y répondez pas ici.
Questions fréquentes
Dois-je passer un examen médical?
Cela dépend du capital demandé, de votre âge et de l’assureur. Certains contrats n’en exigent pas. Le représentant vous indique ce qui s’applique à votre situation avant toute démarche.
Quel montant de protection me faut-il?
Il découle des dettes à éteindre, du revenu à remplacer et de la durée pendant laquelle il faudrait le remplacer, moins ce qui existe déjà. Deux familles au même revenu arrivent rarement au même chiffre, parce que leurs dettes et leur horizon diffèrent.
Temporaire ou permanente : comment choisir?
Cela dépend du besoin, pas du produit. Un besoin limité dans le temps appelle souvent une temporaire; un besoin certain, une permanente. Le représentant établit le besoin avant de comparer les contrats.
Que se passe-t-il à la fin d’un contrat temporaire?
Selon le contrat, il se renouvelle automatiquement à une prime plus élevée, se transforme en protection permanente, ou prend fin. C’est la clause à vérifier avant de signer, pas après.
Puis-je changer de bénéficiaire plus tard?
Oui dans la plupart des cas, sauf si le bénéficiaire est désigné irrévocable. Au Québec, la désignation du conjoint marié ou uni civilement est irrévocable par défaut, sauf mention contraire au contrat.
La prestation est-elle imposable pour mes proches?
Le capital-décès versé au bénéficiaire d’une assurance vie n’est généralement pas imposable au Canada. D’autres éléments de la succession peuvent l’être, ce qui est une des raisons d’en discuter avec une personne autorisée.
Mes primes peuvent-elles augmenter?
Selon le contrat. Certaines vies entières ont des primes garanties; d’autres contrats, notamment universels, laissent varier le coût d’assurance. C’est une clause à vérifier avant de signer.
J’ai déjà une assurance par mon employeur. Est-ce suffisant?
Un régime collectif prend généralement fin avec l’emploi et son capital est souvent modeste. Il compte dans le calcul, mais il couvre rarement seul un prêt hypothécaire et des enfants à charge.
Faut-il déclarer mes renseignements médicaux dans ce formulaire?
Non, et vous ne devez pas le faire. Le formulaire public ne demande aucun renseignement médical.