Ce que chaque option fait au paiement
Un taux fixe verrouille le paiement pour la durée du terme. Un taux variable suit le taux préférentiel du prêteur : selon le contrat, c’est le paiement qui bouge, ou la répartition entre capital et intérêts à paiement constant. Cette distinction change tout en cas de hausse.
La vraie question
Ce n’est pas « lequel coûtera le moins » — personne ne le sait — mais « lequel puis-je supporter si les choses changent ». Votre marge de manœuvre budgétaire, la stabilité de votre revenu et votre horizon comptent davantage que la prévision du moment.
La pénalité, souvent oubliée
La pénalité de remboursement anticipé se calcule différemment selon le type de taux. Sur un fixe, elle repose généralement sur le différentiel de taux, une méthode qui peut produire un montant considérable. Sur un variable, elle correspond plus souvent à trois mois d’intérêts.
Le test de qualification
Les prêteurs qualifient l’emprunteur à un taux supérieur à celui du contrat. Ce test s’applique aux deux options et influence le montant que vous pouvez emprunter, indépendamment du taux que vous obtiendrez.
Changer d’avis en cours de route
La plupart des contrats à taux variable permettent de passer à un taux fixe en cours de terme, souvent sans pénalité, mais au taux fixe en vigueur à ce moment-là. C’est une option utile à connaître, et une clause à vérifier avant de signer.
Aucun taux, aucun prix et aucune recommandation dans cette page. Les montants et plafonds évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles avant de décider.