Ce qu’elle assure
Elle indemnise le prêteur si l’emprunteur cesse de payer et que la vente de la propriété ne couvre pas le solde. Elle ne vous protège pas : elle ne rembourse pas vos paiements en cas de perte d’emploi, de maladie ou de décès. Ces risques relèvent d’assurances distinctes.
Quand elle est obligatoire
Dès que la mise de fonds est inférieure à vingt pour cent du prix, pour un prêt admissible. Au-delà d’un certain prix de propriété, l’assurance n’est pas offerte, ce qui rend les vingt pour cent incontournables.
Les trois assureurs
La Société canadienne d’hypothèques et de logement est une société d’État; deux assureurs privés offrent des produits comparables. Le prêteur choisit généralement l’assureur; les critères et les primes sont voisins mais pas identiques.
Comment la prime se paie
Elle est le plus souvent ajoutée au montant du prêt et remboursée sur l’amortissement, avec intérêts. Au Québec, la taxe sur la prime, elle, est payable en liquidités à la clôture et ne peut pas être financée.
L’effet inattendu sur le taux
Parce que le prêt est assuré, le risque du prêteur baisse, et le taux offert sur un prêt à ratio élevé est souvent inférieur à celui d’un prêt conventionnel. Une mise de fonds plus faible peut donc s’accompagner d’un taux plus bas — tout en coûtant davantage au total, prime comprise.
La question à poser
Comparer « dix-neuf pour cent assuré » et « vingt pour cent conventionnel » demande d’additionner prime, taxe, taux et coût total sur le terme. C’est un calcul, pas une intuition : faites-le faire avant de fixer votre mise de fonds.
Aucun taux, aucun prix et aucune recommandation dans cette page. Les montants et plafonds évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles avant de décider.