Le mécanisme
Si le montant assuré est inférieur à un pourcentage de la valeur réelle du bien exigé au contrat, l’assureur réduit l’indemnité dans la même proportion — même lorsque le sinistre est bien inférieur au montant assuré.
Pourquoi elle existe
Sans cette règle, il serait rationnel d’assurer chaque bâtiment pour une fraction de sa valeur, en pariant sur l’absence de perte totale. La clause rétablit l’équité entre assurés d’un même portefeuille.
Elle frappe les sinistres partiels
Une perte totale est plafonnée par le montant assuré de toute façon. C’est le sinistre partiel — un incendie de cuisine, un dégât localisé — qui révèle la sous-assurance, au pire moment.
Les causes fréquentes de sous-assurance
Une rénovation non déclarée, l’ajout d’un garage ou d’un sous-sol aménagé, la hausse des coûts de construction, ou un montant fixé il y a dix ans et jamais indexé. Le bâtiment change; le contrat, non.
L’avenant de garantie de reconstruction
Plusieurs assureurs offrent un avenant qui s’engage à reconstruire même si le coût dépasse le montant assuré, sous réserve de conditions : montant établi selon leur propre évaluation, déclaration des rénovations, indexation annuelle acceptée.
Ce qu’il faut faire
Déclarez toute rénovation majeure, faites réévaluer le coût de reconstruction périodiquement — ce n’est ni la valeur marchande ni l’évaluation municipale — et vérifiez si l’avenant de reconstruction garantie est en vigueur sur votre contrat.
Aucun taux, aucun prix et aucune recommandation dans cette page. Les montants et plafonds évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles avant de décider.