Le point de départ : les déclarations
Le prêteur part généralement des deux dernières années de déclarations de revenus et des avis de cotisation, pas de vos factures ni de vos relevés bancaires. Le chiffre retenu est le revenu déclaré, souvent moyenné sur deux ans.
Ce qui peut être rajouté
Certaines dépenses non monétaires, comme l’amortissement comptable, peuvent être réintégrées au revenu par le prêteur. Les règles diffèrent d’un prêteur à l’autre : ce qu’un souscripteur accepte, un autre le refuse.
Le cas de l’entreprise incorporée
Si vous êtes actionnaire, le prêteur examine à la fois votre rémunération personnelle — salaire et dividendes — et les états financiers de la société. Des bénéfices laissés dans l’entreprise ne sont pas automatiquement comptés comme votre revenu.
L’arbitrage fiscal
Réduire son revenu imposable par des dépenses admissibles diminue l’impôt et, du même geste, la capacité d’emprunt. Deux ou trois ans avant un achat, cet arbitrage mérite d’être discuté avec votre comptable et votre courtier ensemble.
Les programmes à revenu déclaré
Certains prêteurs offrent des programmes destinés aux travailleurs autonomes dont le revenu déclaré ne reflète pas la capacité réelle, avec des critères et des conditions propres. Ils demandent souvent une mise de fonds plus élevée.
Ce qui solidifie un dossier
Une ancienneté d’au moins deux ans dans la même activité, des revenus stables ou croissants, des impôts à jour, un dossier de crédit sans accroc, et des comptes personnels et d’entreprise clairement séparés.
Préparer avant de demander
Rassemblez déclarations, avis de cotisation, états financiers et preuve d’inscription de l’entreprise avant la première demande. Un dossier complet dès le départ évite les allers-retours qui font expirer une garantie de taux.
Aucun taux, aucun prix et aucune recommandation dans cette page. Les montants et plafonds évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles avant de décider.